避免隐私曝光有好办法--高木敬答习近平总书记十三问（7-13 之二）

为了解除人们对隐私曝光的顾虑，又迅速化解危机造福全民，政府可以授权设立一个网络特区，把整个社会分为区内和区外两个空间。区内实行账户唯一、人财物登记、限用现金、网络观控等阳光政策，区外可继续保持混沌的纸币状态。在地理上网络社区和现实社会相互交叉，没有明显的地理边界。每个社会成员既可以到区内注册，到区内工作或生活；也可以不进入区内注册，不到区内工作或生活；每个社区成员也可以是一只脚在区内、一只脚在区外的双面人。已到区内注册的会员，可以一部分时间工作和生活在区内，一部分时间工作和生活在区外；一部分财产放在区内，一部分财产仍然留在区外。为了让自己的财产长期保值，可以把一部分财产注册到区内实现长期保值，把另一部分不愿意公开的财产继续留在区外。多种选择完全自愿，人们就不再惧怕隐私被窥探、行为受控制了。---—— 摘自《人类错误与出路》20181222后加

人财物联网网络特区创建步骤：

（1） 沙盘推演 宣传引导 

    先要进行专家全面论证，列出各种有可能出现的问题和解决方案进行沙盘推演，核定系统软硬件的技术水平和安全性兼容性。

    然后通过各种宣传形式，尽可能让社会各阶层都知道：人财物联网特区内和普惠金融公司将逐渐赋予全体低收入民众用低息甚至无息透支消费和投资发行货币欠条的方式满足其最基本的生存、医疗、教育等小康生活需要和符合大数据产业指导方向的创业、投资等需要；民众将普遍拥有就业充分、收入增加、休闲增多、竞争公平、权利受尊重的工作和生活，夫妻生育二胎后新生儿0-18岁基本的养育、教育、医疗等满足小康生活需要的基本费用可以全部通过儿童自己的唯一账户进行极低息透支，让父母彻底摆脱经济负担，彻底改变老百姓养不起娃、上不起学、看不起病、养不起老、就不了业、买不起房窘境；人财物联网特区可以帮助产能过剩的企业找到庞大且持续的国内有效市场需求、找到忠诚可靠的员工、获取到低息资金和可靠技术、获得公平的竞争环境、大幅减轻企业负担，彻底改变企业融资难、融资贵、恶性低端竞争难题；人财物联网特区可以让先富群体的货币长期保值、财产长期安全、食品安全有保障、获得高质量守信用的服务、闲置的资源得到有效利用、财产可以发挥积极作用而被后富者理解和尊重；人财物联网特区可以把大水漫灌旱涝不均式的货币发行扩张监管方式变成智能滴灌，可协助政府迅速化解地方政府债务、迅速消化房地产库存、有效化解金融风险、加速经济增长、提升科技创新能力，迅速实现普惠金融、快速实现全面小康和共同富裕。当社会各个阶层对特区有了真切了解后，特区获取到利远大于弊的途径意义规则广而告之，社会各阶层有了充分了解后就会积极踊跃加入。

（2）入区自愿 共建共享

    每个自然人、法人及财权相对独立的政府单位，既可以到区内注册，到区内工作生活，到区内来投资建设，也可以不进入区内注册，不到区内工作生活，不到区内来投资建设，两种选择完全自愿。特区建设初期，将有大量的谁投资谁受益的投资合作共建共享机会。

（3）市场原则 契约管理

    每个自愿入区的自然人或法人，其合法的权力、利益、责任都将得到更充分的尊重和保护，人们相互之间继续遵循自愿、平等、公平、诚实信用的规则和秩序进行市场交易。为了让每个自愿入区的自然人或法人，其合法的权力、利益、责任都能得到更充分的尊重和保护，让特区内的市场交易更公平、更守信、更安全、更高效，入区者应与联盟签订契约，提前明晰规范好彼此之间的责任、权力和利益。在实际工作进程中，肯定会出现信用信息暂时登录不全的现象，因此，应制定终生奖惩措施并让每个当事人都做出终生全球守信承责的承诺。同时，让每个入区者自动成为补充、制定、修改、完善联盟规则的一份子。

（4）账户唯一 三信互证

    特区应拥有国家级全征信资质（征信覆盖范围广保密性强），与至少另外两家商业性征信机构（征信范围不涉足保密单位）合作，在公安、民政、工商、教育、卫生、商务、土地、住建等相关国家部委的支持配合下，三家机构分别依据每个自愿入区者的面孔、指纹、虹膜、DNA、身份号码等自然人唯一性特征和企事业法人组织唯一组织代码，以及每个财权相对独立的政府机构，在三家各自相对独立的中心网络数据库中设立唯一的、不可复制的、可适时网络验证其真实身份的实名制账户。特区征信机构为主数据库，其余两家为副数据库。三家数据库互为佐证互为备份，形成适度竞争制衡格局，以保证数据采集和服务的高效及精准。征信机构，不参与任何经营活动，只对数据进行采集、汇总、分析、分享和危机控制，可收取极低的服务费用并接受全员监督制衡。

（5）征信机构三重人财物登记 影子信息同录 

    三家征信机构的数据库都在每个唯一实名制总账户下分设三个明细分账户，分别把进入区内的自然人、法人和政府机构的主要信用资产、主要货币资产（债权和债务）、主要实物资产（动产和不动产）的影子信息全部分门别类进行三重核实和静动态登录。

    信用分账户主要记录账户主人的姓名、性别、年龄、健康、学历、社保、税收、荣誉、毁誉、民主权力、职权范围、公司名称、机构名称、股权结构、无形资产等信息；货币分账户主要记录账户主人的债权债务情况、货币收支数量、收支对象等货币流水和余额；实物分账户主要记录账户主人的房产、地产、汽车、机器设备、各种商品及各种随货币流动同时发生变化的实体商品和劳务情况。各级政府国有资产也可分门别类登录在相关政府账户上。

    这些影子信息暂不取代终止公安部，中央银行、中国银联公司、各商业银行、各证券公司、各保险公司、各基金公司、各信托公司、土地部、住建部、以及各企业或个人财务账户的传统信息和传统档案账簿，而是并行不悖，只要求将这些传统档案账户中真实数据的影子数据形影不离如实同步登录到征信机构的三重数据库中，并时时多重验证、核对和规范。三家征信机构数据库的信息要比其他机构的数据库更完整更系统更准确，要逐渐成为其他数据库的主数据库，很多信息要自主采集，并创新出简明系统的信息登录和数据记账方法，条件成熟后，还要根据自愿和市场化原则对低效数据库和账簿进行整合。

    为了让区外与区内的人财物进行正常交流，分清各自的责权利边界，与区内单位和个人联系密切的区外单位和个人也有责任将自身相关真实的基础影子信息提供给联盟数据库。

（6）正负电子货币记账 理顺债权债务关系

    根据货币的本质是欠条，货币本是在市场财富储藏库中寄存剩余产品的债权凭证，货币制度应反映人与人之间以及不同经济体之间的债权债务关系的原理。特区要把每个自愿入区的唯一账户主人的各银行全部存款、全部现金、经过法定程序认可的全部债权和新增收入，用不同代码或颜色标注区分出不同金融机构数据源后，全部集转汇总到唯一账户上的货币分账户中记正货币增加，系统内不再使用现金；把经过法定程序认可的全部旧债务和新发生的债务，也用不同代码或颜色标注区分出不同金融机构数据源后，全部集转汇总到唯一账户上记负货币增加。当人财物全部登记完成后，正负两项抵减若其唯一账户的汇总余额是负数时，说明这个户主对社会负有债务，对社会的索取大于贡献；当货币账户的余额是正数时，说明这个账户主人对社会拥有债权，对社会的贡献大于索取。从此后整个系统的债权债务关系一目了然，监管变得容易，并且各家金融机构依然可以暂时照常规运行。

   

（7） 成立普惠金融公司 动态管理当期信用额度  

    人财物登记后，三家联盟机构可以依据每个唯一账户主人的年龄、身体状况、实有工作技能、消费投资倾向、承诺程度、受教育程度等，根据统一标准，在动态测定每个唯一账户主人的人格本位量；同时，根据人财物登记后汇总出的每个唯一账户的实物资产的质和量、企业净资产的质和量、政府资产净值总量，根据统一标准，在动态中测定这个唯一账户资产本位量；人财物登记后还可以在动态中时时汇总出每个账户主人对社会的已负债额。三项增抵后得出这个账户主人的基础信用额度范围，即：人格本位量+资产本位量—已透支额=基础信用额度。

     基础信用额度是允许这个账户透支消费投资可以发行货币欠条的最大限额。但是，如果把全部基础信用额度不加限制一次性全部释放出来，就会造成供需失衡，因此应时时参照网络观控大数据反馈出来的市场整体供需总量和结构情况，确定每个范围账户的当期信用额度量和定向消费或投放范围，有条不紊逐步释放信用额度。

     根据责权利明晰且平衡的原则，责任具体账户的当期信用额度的授信责任和风险控制，可以成立政策性联盟银行---普惠金融公司进行统一负责和管理，也可以仍然交给传统的商业银行进行市场化适度竞争。这两种方式各有利弊，需深入讨论。但是，不管采取那种方式，都不能让人财物联网成为唯利是图的商业机构，都只能向债务人收取极低的利息或者费用。

（8）全系统网络大数据观控 保证信息安全

    特区内每个公民、法人实体和独立财权的各级政府机关账户彼此之间每笔货币和非货币资产的往来和交换，任何一笔货币流动和商业交易，至少其影子信息，都要通过一个实名账户到另一个实名账户的电子转账来完成，都要流经三重中心观控数据库的流量流向过滤，都要适时地留有包括结算金额、交易品种、交易价格、交易数量、交易地点、交易对象的电脑交割记录。每个厂家商户的每种每个最小包装的商品都要尽可能清晰标注出生产服务信息的条码，一旦发现问题就可以通过一系列唯一账户的交易数据链追溯到责任厂家商户和具体责任人，这就可将责任、权力和责任义务明晰到具体的人身上。

    三重中心数据库可以随时针对每个唯一账户执行税收、信用额度、市场准入等政策，针对关系国际民生的重要商品执行最低最高限价，由点及面对宏观经济实施事前、事中、事后的观控，有力保障经济的健康运行。多数情况下特区征信数据库只是一个自组织自循环系统，每个唯一账户的交易信息和财产存量信息都会在不泄露商业机密的前提下被系统自动统计匡算出来，这些数据经过中央观控数据库智能化处理后再反过来指导每一个人和经济体的市场行为，每个人和经济体的经济活动都变得理智而高效，市场那只看不见的鲁莽之手变成了阳光智慧之手。

    为了保证财产安全和信息真实安全，防止出现记账差错，每个唯一账户之间货币资产与非货币资产之间若发生结算转移，只有形成有增必有减，增减必相等的环流对应的总账平衡关系后系统才能登记入账。系统各项具体指令的实施，基本都是由电脑自动化系统来完成，从而可保证及时性、公正性、可追溯性和隐私权。涉及每个账户隐私的具体信息将受到系统最严格的保密。也就是说，网络观控下的个人信息并非都暴露在大庭广众之下。一个账户的原始信息，几乎任何人都无法直接看到，监督和干预基本上都是由电脑程序自动筛选完成的。即便是个别项目需要人工完成，也要执行严格的加密措施，例如，税务监管员只能监管与税务有关系的数据指标。虽然某账户出现偷税漏税或税源变动，无法逃脱税务监管员的眼睛，但是税务监管员看到的只是一些用代码表示的账户，这些账户的主人是谁，他却无法知道。如果需要强制执行，他只能把执行指令传达给另外一个机构或环节的人去执行，在传达过程中，代码又发生了变换，下一个环节的人只能执行具体的指令，对其他事情却一无所知。夫妻之间各自的账户也应是独立的，未经对方授权，另一方也无权对对方账户实施窥视和监督。同时，区内与区外设立明晰责权利边界的确权交流通道。

（9）网络民意是上帝 网络民主集中制决策

    每个特区成员的唯一账户都是其选举被选举和建言被建言的便捷通道，网络民意是特区最高上帝。系统的限价、税收、信用额度、市场准入等指令的预先设定，基本都要通过网络民主程序的充分协商和表决后才能获得最终授权。很多指令直接按照有效的网络民意的投票结果自动生成或实时进行调整生效。特区内任何一个想获取利益，想拥有权力的个人、经济实体或利益集团，都必须在相关利益诉求者的整体全方位监督下，充分协商，甚至是争锋相对但又秩序井然的议会或网络民主程序中充分民主、充分博弈、相互制衡下，承担相应的责任和义务，从而实现责权利平衡。当各方利益无法达成妥协的时候，党政府充当最后拍板人从而实现集中。这就可克服多数人暴政和少数人暴政，建立当今人类最先进的、全体人民共同当家做主的阶层均衡式网络民主集中制决策机制。

人财物联网特区可迅速化解眼前危机

    特区成立后，可迅速构筑起民生保障兜底安全网，快速实现普惠金融，迅速扩大内需、有效化解过剩产能、房地产库存、地方政府债务、融资难融资贵、金融风险等问题，促进产业结构优化和实体经济大发展以及一带一路经济带建设。

（1） 迅速构建民生兜底安全网 快速实现贫困人口脱贫

    大量人财物进入系统登记后，征信系统可以自动洞察每个唯一账户的收支状况，任何一个有冻馁之忧的账户都会被系统即时发现即时甄别，通知不同部门根据不同情况给予不同方式的社会救助，每天拨付满足其基本生存的信用额度，迅速构建起民生保障兜底安全网。可以分阶段把7000万贫困人口的生活水准全部拉升到最低生活保障线以上，让进入特区内的所有成员从此后几乎永远不会再有冻馁生存之忧，让特区真正体现出社会主义的优越性。这就可迅速普遍缓解低收入群体的生存焦虑心态，为社会转型、结构调整和人员转岗分流创造出安定团结的大环境。

（2）迅速释放各种产能 压实价格消化房地产库存 率先快速实现特区全面小康 

     普惠金融公司根据进入特区的生产能力和范围，控制住暴利，制定出一个小康生活标准，分级分时授信特区民众在其唯一账户上有低息甚定向透支消费的信用额度，让进入特区过剩的产品和产能逐渐消化释放，让新产能在有序有度中扩张，率先快速实现特区成员全面小康。以房地产为例。在人财物登记过程中，系统大数据就能根据房地产企业的实际资产、实际债权和债务等情况，梳理出每个房地产企业现有库存的基本真实的成本，普惠金融公司就会建议这些企业压实房地产价格，然后用定向消费的方式帮助这些企业迅速消化房地产库存。

（3） 梳理三角债 解套高利贷 解套政府债

    人财物登记后，每个个人企业或政府单位账户上的资产负债等情况一目了然，为了普遍彻底缓解其高利贷压力，普惠金融公司可以直接给仅有一套房贷款的个人账户授信即期极低息额度，替换掉原来的银行中息贷款；普惠金融公司可以直接给基础信用额度高的企业或政府账户授信即期额度，替换掉原来的银行贷款或各种高利贷；对于那些基础信用额度已经基本用尽的账户，只要其产品服务属于行业领先水平且属于内需启动后市场迫切需要的实体经济领域，或者原来的政府投资方向正确帐目清楚没有腐败，普惠金融公司也可以直接给这些企业或政府授信即期额度，替换掉原来的银行贷款或各种高利贷以及外欠账。如此一来，三角债得到梳理、高利贷解套、政府债解套。

（4） 金融服务模式实现大转型

    在这个过程中，金融服务模式将会出现大转型。普惠金融公司只所以敢于用极低息大范围授信即期额度，是基于征信系统给它提供了账户唯一、人财物登记和网络大数据观控的优势，因此，传统的商业银行模式和各种非银行金融机构，就会在这场市场竞争中纷纷败下阵来，多数会消失，少数会转型。为了防范商业银行贷款和各非银行金融机构资金纷纷回笼后，出现货币洪水，中央银行要进行对冲操作，回笼货币。

    各商业银行和高利贷公司逐步退出历史舞台。保险公司、证券公司实现转型。

（5） 传统人民币逐渐向人本化双本位电子货币转型 成为世界最强势货币

    中央银行回笼了基础货币，各商业银行回笼了乘数货币，商业银行和高利贷公司的债权债务相互抵消后湮灭，市场上逐渐就只剩下唯一账户发行的、有具体劳动和实物做抵押的、无法逃废债务的人本化双本位电子货币，传统人民币也就实现了脱胎换骨式的升华，成为最受世界欢迎的币值最稳定职能最健全的强势货币。