人本化电子货币是当代最理想数字货币--高木敬答习近平总书记十三问 （7-13 之十）Humanized electronic currency is the most ideal digital currency at present -- gaom answer to general secretary xi jinping's question 13 (7-13 of 10)

 9 人财物联网可使市场在资源配置中起决定性作用并更好发挥政府作用。

    

摘要：纸币不断贬值是因为纸币制度存在五大财富漏洞，储藏纸币越多为财政赤字银行坏账央行铸币税无偿买单的量就越大；物价经常性巨幅波动是因为传统调控手段已经跟不上时代步伐；人财物联网可保持货币币值和宏观经济长期基本稳定，可使市场在资源配置中起决定性作用并更好发挥政府作用。

  

     有些朋友可能会担心，大范围透支发行货币会不会引发债务危机和通货膨胀呢？的确，在纸币时代里，在货币数量问题上，人类一直面临着一个无法破解的两难选择：要推动经济发展就要发行大量的货币；但是货币发行量过大，泛滥的流动性就会就为出笼猛虎冲击实体经济引发通货膨胀甚或滞涨，美国金融危机后中国出台的4万亿和配套救市资金引发的滞涨至今未消除就是一例。但是，在人财物联网大数据观控的人本化电子货币制度时代里，货币投放量再多，货币总量再大，富人的正货币再多，也都被吸附在海绵里，被安全地锁在保险柜里，都时时受到网络大数据的观控，这些货币也都成为被驯服的猛虎，只能帮助人类创造更多财富，不会造成通货膨胀或滞涨危机，还会给社会留出更多解决社会矛盾的回旋余地。

    纸币制度存在五大财富漏洞：    当今各国货币之所以会经常性贬值，就是因为这些用纸币搭建起来的市场财富储藏库先天存在五大漏洞:一是政府央行或美联储等基础货币发行者，无实物做抵押就可以经常性地从市场财富库中不断取走财富后并不承诺归还，这种攫取铸币税的行为往往凌驾于各国法律之上民众无权监督；二是商业银行利用货币乘数扩张出的货币量可以经常性地超出实体财富增长量，监管手段十分落后，一旦倒闭也只向储户承担有限责任；三是银行借贷人借取财富的量是否在其归还的限度之内缺少动态观控监督，破产倒闭逃废债务情况经常发生；四是虚拟经济领域的债权债务关系模糊混乱难以监管，国债、债券、股票、保险以及各种衍生品的债务人和中间人逃废债务骗取财富的情况经常发生很难追索；五是假币可以从市场财富库中骗取财富等。

    富人储藏货币越多为他人无偿买单的量就越大：    同时，市场经济鼓励自由竞争必然导致货币和生产资料向少数人手中大量集中，货币和生产资料集中在少数人手中后必然导致产能过剩和市场有效需求不足。为了维持经济链条不断裂，为了增加需求刺激经济增长，政府就要额外增加财政支出、央行就要增加基础货币投放并允许商业银行扩大货币扩张量，导致货币供应量长期超出实体财富增长量，虚假增长的货币就形成了泡沫。在纸币制度为基础的自由市场经济环境下，劳资分配越悬殊，利润率越高，或者腐败犯罪现象越严重，被富人和贪官储藏沉淀起来的货币就越多，实体经济的货币短缺情况就越严重，货币被迫增发的量就会越大，每单位货币包含的水分就越多，市场财富库中无法被追回的实际债务也就越多。即便是货币从一些富人手中投资脱手后就会流动到另外一些富人手里，钱仍是在富人身边积聚的大局并不会改变。因此，在现有的纸币制度环境下，富人和腐败官员追逐货币数量最大化的结果，其实质就是滚雪球般不断催大财政赤字和银行坏账以及铸币税总规模，货币持有人为财政赤字和银行坏账无偿埋单的量就越大。同样，世界各国对美国贸易出超越多，储备的美元外汇越多，购买的美元债券越多，为美国财政赤字和银行坏账以及美元铸币税无偿埋单的程度也就越高。也可以说，纸币制度的最大缺陷，就是每个从市场财富库中取走实物财富的社会成员，可以享有获取产品使用价值的利益，可以拥有发行欠条货币的权力，可以不承担归还债务的义务；每个向市场财富库寄存（卖出）剩余产品的社会成员无法享有长久保值财富的利益，难以拥有随时取走等值财富的权力，也可以不承担保证产品质量的义务，因此，纸币制度导致责权利三者严重失衡，货币币值难以稳定，商品质量难以保证。

    人财物联网可以保持货币币值长期基本稳定：    人财物联网可让人们寄存到市场财富库中的产品或劳务长期基本保值。

    一是每单位新增货币欠条都有双本位支撑。

    为了让人本化电子货币实现表现其他一切商品价值的功能，人本化电子货币每单位货币价值量的最初确定，原则上应由货币欠条的发行人——借债人承诺的可兑现的均质的一定量的必要劳动时间或承诺的可兑现的大众化均质生活必需商品数量来确定。或者说单位货币的价值量可由一些最基本劳动岗位每小时劳动量所确定，或者与一揽子大众最基本需要的实物商品相挂钩。在具体操作中，可以让债务人承诺若在规定的时限内没有赚取到归还债务的足够货币额作为清偿，愿意遵照标准规范，参加某紧缺岗位劳动多少小时、照顾某种病人或老人多少小时等，也可以承诺归还普标的小麦、玉米、大豆、电力、煤炭、石油等实物产品多少量等。单位货币价值量与一些具体商品或劳务一旦挂钩，就应在一个相当长的时间内保持恒定，充当价值尺度。例如，经过网络民主集中制讨论后，可以规定每透支一元新货币，债务人应普遍承诺，若其在规定的期限内没有还清债务，作为清偿，应归还1分钟均质劳动、或者归还1公斤普标小麦、或者1.1公斤普标玉米、或者0.6公斤普标大米等。如此一来，一元新货币的价值量=1分钟均质劳动=1公斤普标小麦=1.1公斤普标玉米=0.6公斤普标大米等。这些作为清偿物的具体劳动和实物财富，就成为支撑新货币价值量的双本位。

    二是每个债务人借取财富的量都在其归还的限度内。

    系统会根据每个唯一账户的人格本位量、实物本位量和正负货币余额时时在动态中测定每个唯一账户可透支发行货币的限度额---信用额度，这就能让未来发行的每单位新增货币欠条的价值量都与具体债务人的具体实物量及具体劳动量相挂钩。信用额度确定后，每个账户主人都可以在规定的额度和消费范围内，自主进行生活性、教育性、医疗性、创业性、投资性等透支消费，货币透支额达到负债限度后，账户自动冻结支付功能。每个账户发生的透支行为，也就是创造货币的过程，公民和企事业单位拥有的货币透支权也就是货币发行权。从此后货币对经济发展和人民生活提高的约束基本解除。

    三是能让每单位货币量的诞生都与相等量实物财富或劳动量的诞生实现同步。

    每个负债账户主人在规定的透支额度内，从市场财富库透支借取生活性、教育性、医疗性、创业性、投资性产品劳务的同时，其账户的负货币额就会增加，向他们提供产品和服务的公民或企业账户上的正货币额也同步增加，因此每单位新货币量的增加都与社会总财富量的增加就实现了同步。从此后每单位新增货币的背后都有具体的责任人和具体的实物财富量或劳动量做支撑，货币泡沫彻底消失。

    四是能让每个债务人无法逃废债务且可被追索或有实物做抵押并且违规后按约接受惩罚。

    每个拥有潜在生产能力的自然人和法人，只有签署了承诺归还每单位欠条的合约后，个人账户上才会拥有一定的借债额度暨信用额度，儿童合约由父母代签。每个借债人都要承诺，若在规定的时限内没有赚取到归还债务的足够货币额，作为清偿，愿意承担卫生保洁多少小时、照顾某种病人某种老人多少小时、参加紧缺岗位劳动多少小时等，也可以承诺归还小麦、玉米、大豆、电力、煤炭、石油等实物产品多少具体量等。如果不能限期归还债务，又不遵守承诺参加紧缺岗位劳动或归还物质产品，就要按约接受惩罚。

    为了避免系统养懒人和债务安全，信息统一平台可制定定向消费原则。定向消费原则规定，如果一个人账户上没有正货币，那么他只能在规定的消费范围内进行透支消费，而无法进行超标准奢侈消费，因为一个负货币账户网络系统不授权支付奢侈消费账单。个人或企业账户上是正货币还是负货币，直接关系到一个人或企业的能力和尊严，因此，账户上货币资金或实物资产的多寡，本身就能有效地发挥奖勤罚懒的激励作用。如果一个负债额度达到极限而又多次拒绝工作，作为惩罚懒惰和人道主义两种考虑，这个账户的透支额度和定向消费范围只能维持最基本的生存需要，达到一定程度，老赖们还要接受强制劳动。

    五是能让假币和盗贼骗子退出历史舞台。

    换发新版钞票，并限制现金钞票的持有额，最终取消现金钞票，逾期不转不换者，过期作废。从此后，假币不再有浑水摸鱼的流通空间。人本化电子货币的账户是唯一的，账户信息和个人生物信息(指纹，面孔、虹膜、DNA等)是捆绑的，因此犯罪分子根本无法用假名假身份证开立账户，也就无法通过任何一个与自然人相捆绑的唯一真实账户转移或者暂存黑钱，通过黑客木马程序等各种解密手段获取别人的账户和密码信息偷骗他人钱财的行为也就失去意义；条件成熟后，还可以使用北斗定位系统对重要交易双方的发生地点进行核实后再授权执行；由于现金的使用已经受到严格限制，即使有人盗用了别人的账户资金，他也无法把赃款兑现转移；由于人本化电子货币系统还采用有增必有减增减必相等的环流对应会计总账平衡的核算管理方式，任何一笔货币结算或流动，都要同时对应登录清楚本账户和关联账户的资金支出用途或者收入来源（买入或卖出哪些商品或劳务），并且要列出明细。同时，一个账户货币数量的增加或减少，必然对应着另外一个账户货币数量的减少或增加，同时还要登录与货币收支相关联的商品或劳务的品种和数量信息，因此无论是货币增减出现记账差错还是商品劳务的品种或数量出现不对应，系统都会发出预警，并且拒绝执行此笔结算或流动命令。因此，从理论上说人本化电子货币是不怕假币、黑客和盗贼骗子的电子货币。

    如此以来，就可以让每个从市场财富库中借取实物财富的社会成员，不仅享有获取产品使用价值的利益，拥有发行欠条货币的权力，同时也要承担归还债务的义务；让每个向市场卖出剩余产品、往市场财富库中寄存财富的社会成员享有长久保值财富的利益，拥有随时取走基本等值财富的权力，同时也要承担保证产品质量的义务，因此，责权利三者就实现了平衡，货币币值就拥有了长期稳定的基础，商品质量就有了可靠保证。 

    人财物联网中的透支消费不会导致次贷危机：    在混沌的纸币时代，由于分配悬殊和消费信贷利息太高以及宏观调控不力等因素制约，消费信贷是很容易导致债务次贷危机和金融危机的发生。但人财物联网建立后，政府是在资源环境和生产能力及可扩张能力允许的范围内，制定出一个小康生活标准，分级分时授信广大民众在其唯一账户上有低息甚或无息定向透支消费的信用额度，有效健康的需求就会在有序有度中渐次增加，过剩的产能或新产能就会在有序有度中逐渐释放或扩张。广大消费者透支消费后内需就会扩大，就业就会增加，对外贸易依赖度就会下降。限用现金后任何经济往来都需要通过唯一账户进行收支结算，因此腐败和经济犯罪行为因无法匿踪而绝迹，超出奖勤罚懒限度外的分配悬殊现象也就被杜绝，普通民众收入就会大幅度增加。由于网络观控还能保障多个劳动力在有限的劳动岗位上轮流上岗就业，因此普通民众就业容易，收入增加，归还债务容易，债务危机不会发生，良性循环就会形成。

    如果有人还担心让中国的老百姓透支消费会引发次贷危机和通货膨胀，就让我们回顾一下中美贸易的情景就清楚了。中国的外向型企业犹如是富人，美国的消费者犹如是穷人，美国金融机构向美国消费者发放无限量的信用额度，中国富人向美国穷人输送大量的实物财富，赚取到美元，获取到了价值，表现为中国企业乃至中国外汇账户上的美元储备（正货币）大量增加，但中国境内因兑换外汇所发行的人民货增加与实物商品同步减少而致使物价有所上涨；美国消费者负债乃至美国政府账户上美元国债（负货币）虽大幅度增加，但美国消费者却获取到了大量商品的使用价值，导致境内物价低廉人民幸福。既然这种广受诟病的“宁赠友邦不予家奴”现状维持了十余年，都没有引发严重的通货膨胀，为什么我们不可以转变思路，我们不再给美国进贡，而是让我们中国的老百姓直接收益呢？这种转换并不难，就是建立一个无法逃废债务的人财物联网，由中央银行向中国消费者发放大量的信用额度，让中国的外向型企业转而向中国消费者输送大量的实物财富，继续赚取利润。中国消费者就获取到了大量商品的使用价值，中国消费者负债额（负货币）虽然有所增加，但是，社会矛盾极大化解，中国人民生活水平和幸福指数大幅度就会迅速上升，政府信誉就会大幅度提高，穷人、富人和官员都满意的共同富裕和谐社会就会逐渐成型。也就是说，没有人财物联网做保障的前提下，透支消费尚可造福他国国民，而在人财物联网的高效保障下，就更不应该有后顾之忧了。 

    传统宏观调控手段早已落伍： 在纸币制度环境中，除了五大漏洞影响货币币值稳定外，物价还受多种因素制约。若发生了恶意囤积、低效垄断、过度竞争、假冒伪劣、自然灾害、信息诱导、储蓄率高低、货币供应量紧松等现象，都可能导致供需失衡、物价巨幅波动。实践证明，政府通过利率、准备金率、税率、积极的财政政策、宏观调控政策等总量控制措施来管理宏观经济，是极其笨拙和粗放的，无法及时有效地克服经济过冷或过热，面对物价波动永远陷入要么远水难解近渴，要么远水难救近火的被动中（详细内容请见《人类错误与出路》）。

人财物联网可使市场在资源配置中起决定性作用：   人财物联网可以把市场上每个唯一账户的主要数据信息自动匡算统计出来并适时反馈给市场参与者，犹如让每个市场参与者都拥有了一副洞察市场秋毫的火眼金睛。每个市场参与者在进行每次经营活动前，都可参照系统自动统计反馈出来的数据信息，及时全面了解到本行业本品种的市场现状，自主取舍投资或消费行为，自发杜绝盲目投资重复建设等现象，有条不紊地实现市场供需均衡和资源最佳配置。也就是说，在人财物联网环境中，任何一个公民或经济实体只要不违规，他们的经济活动就都是完全自由的，新制度并不妨碍他们进行正常的生产经营活动，市场价值规律仍然发挥着主导作用。

人财物联网可更好发挥政府作用：   宏观经济就像是一副跷跷板，供给侧重了需求侧就会出现不足，反之亦然。因此，若想让人民生活普遍富足又要保持供需均衡和基本物价长期稳定，就要保证总供给和总需求这一副大跷跷板的均衡，人财物联网可有效保证跷跷板均衡。

    人财物联网建立后，网络大数据还会时时自动匡算出总资源环境、总生产能力、总扩张能力等总供给数据，并可以此为根据分级分时授信相应民众和相应企业在其唯一账户上低息甚或无息定向透支消费或定向投资的信用额度，有效健康的总需求就会在有序有度中渐次增加，过剩的产能或新产能就会在有序有度中逐渐释放或扩张。透支消费或投资后内需就会扩大，就业就会增加，对外贸易依赖度就会下降。限用现金后任何经济往来都需要通过唯一账户进行收支结算，因此腐败和经济犯罪行为因无法匿踪而绝迹，超出奖勤罚懒限度外的分配悬殊现象也就被杜绝，普通民众收入就会大幅度增加，新投资也会获得应有回报。由于劳动力还可在有限的劳动岗位上轮流上岗就业，因此普通民众就业容易，收入增加，归还债务容易，债务危机不会发生，良性循环就会形成。

 中央银行观控数据库还能对每次交易、每个账户甚至每种商品进行适时观控，可以及时识别恶意囤积、低效垄断、过度竞争和假冒伪劣，继而可进行交易前限制或交易后惩罚；即便是发生了自然灾害或战争，供求总量出现了暂时不平衡，系统也能够适时统计出财产存量，并能对有限的存量财产进行调节甚或计划分配；还能根据实际需要适时调整信用额度及货币可供总量，甚至可以针对不同部门、不同行业，甚至不同单位或个人的货币可供量进行区别调整；能够对每种关系国计民生的商品实施最低最高限价，既能保证价值规律发挥积极作用，又能保证信息诱导等因素不导致价格混乱；还能根据网络观控反馈的信息，避免出现重复建设、重复投资、恶性竞争而比较方便地实施市场准入等措施。系统通过网络大数据观控每个唯一账户的交易价格和货物吞吐就能有效保证宏观经济健康运行和货币币值的长久稳定，通货紧缩和通货膨胀威胁都被解除。网络大数据观控制度实施后，不是依靠滥发货币、刺激奢侈消费、发展畸形支柱产业、盲目用破窗理论推高GDP的做法来维持经济和社会稳定，而是让整个社会逐步进入有实际需求才进行生产的订单经济时代，产业结构必会向健康高效的方向调整。在国际贸易上，采用人本化电子货币的基本理念，几个贸易伙伴之间还可以率先建立起用一揽子大宗通用实物商品做最终清偿物的国际区域记账货币，或者通过跨国网络特区直接建立国际人财物联网，从此后，无论是国内基本物价还是国际主要商品价格都不再会出现大起大落。

    铸币税消失并不影响政府权威：  人财物联网实施后，用正负货币记账法生成货币，政府似乎失去了铸币税收入，铸币税的消失似乎会削弱中央政府权威。其实不然，因为政府可以用庞大的国有资产做抵押，拥有几乎无限量的信用额度。富人就可以把更多的剩余产品卖给政府，积攒更多不贬值的货币，穷人把自己的劳动卖给政府就可以大幅度减少负债甚或开始积攒正货币，政府得到了商品的使用价值，可满足大众对公共产品的需要，因此穷人、富人和政府都能实现和谐共赢。

    第一，政府账户上适度的欠债，正可以帮助富人积攒货币，帮助暂穷人归还债务。第二，政府偷偷攫取铸币税的行为消失，变成光明正大的借债行为。也就是说，政府的借债行为，不再在暗中进行，而是走到了阳光里。具体体现在，当政府的财税收入不足以弥补财政开支后，政府的超额开支部分（赤字）体现为负货币，政府的财政状况会一直处于大众的监督中，成为开明的政府。第三，政府账户上的债务是承诺归还的，且有实物做抵押；不像旧货币被政府挥霍掉了还不承诺归还，且挥霍数目难查实。第四，政府借债规模和投资方向是否用在国计民生的地方，也便于接受监督。第五，民众把剩余财富储藏在政府手中变成基础建设等公共产品后，能够看得见摸得着，可以进行调查核实，无贬值之忧。第六，由于货币不再贬值，民众借出剩余产品和劳动实质上是为自己积攒财富，政府的基础建设或公共产品成为民众最大最可靠的财富储存库，因此向政府收取借债利息的法理基础消失，政府负债也无须再支付利息，政府负担极大减轻。因此，铸币税的消失自然不影响政府发挥积极作用。例如，还是在那个小村庄里，虽然村长不再收取铸币税了，但经过村民委员会同意，村委可以用荒地、荒山、河滩和树木矿藏等公共财产做抵押拥有相当数额的信用额度，每当需要修路建学堂等大额公共开支的时候，就使用这些信用额度进行透支，村民也因为参加这些项目的劳动或给这些项目提供剩余产品而拥有了积攒正货币或者减少负货币的机会，并且村民和村民委员会还利用唯一账户有效地防范了村长和村会计的腐败，当全村的经济发展起来后可以通过征税逐步归还负债，全村人其乐融融。

10 人本化电子货币是当代最理想货币

    摘要：美元、欧元、人民币、电子化纸币、区块链加密数字货币等的货币职能均残缺不全，人本化电子货币十大职能健全，人本化正负记账电子货币是当代最理想货币。

    人是社会动物，在日常的生产生活中，人们需要顺利交换剩余产品、需要有把公正的尺子对市场商品劳务进行价值判断、需要让社会财富不断涌现、需要有长期保值财富的办法、需要物价长期基本稳定、需要安全地进行未来支付、需要保护守信惩罚失信进行公平竞争、需要跨国公平贸易等等，而要满足这些需要，从古至今人类都迫切需要诞生一种理想货币。但是，历史已经充分证明，金银贵金属、信用货币（纸币）、电子化纸币、区块链技术做支撑的比特币莱特币等都不是理想货币。（鸣谢中国社会科学院纪坡民老师非常及时地给予我从货币职能视角分析各种货币异同的建议）

       金银贵金属不是理想货币：     黄金白银虽然几乎先天具备货币所必需的价值尺度、流通手段、支付手段，储藏手段和世界货币这五大职能，但同时也存在几个致命缺陷：一是数量有限，无法满足经济发展对货币的需求量；二是开采成本高环境污染大；三是使用价值偏低；四是与纸币和电子货币相比，在流通、支付、储藏、统计、监管等等方面都失去了优势。因此，金银不再是理想货币，必然会退出历史的舞台。同时，以单纯的金银或贵金属做本位设计数字货币，除了以上缺陷外，还会产生实物黄金与黄金电子符号之间相互影射的监督新麻烦，因此不会有光明未来。

      纸币是当今世界混乱源头：    从20世纪70年代布林顿森林体系中止为标志，当今世界各国的货币，如美元、欧元、人民币、日元、英镑等，都完全丧失了任何实际价值而沦为纯粹的，由国家或私人财团这个债务人以国家信用做担保向国民强制发行的，商业银行又进一步扩张出来的，不承诺兑现的欠条甚或铸币税税单，这种货币制度被称为信用货币制度，也被称之为法币制度或纸币制度。与历史上曾经出现过的实物本位、贵金属本位等货币制度相比，纸币制度虽然挂着信用货币的羊头，但实质上是最不讲信用的货币，严重阻碍着人类社会的全面发展和进步，若不尽快进行脱胎换骨的改造，必将严重迟滞全面小康社会和人类命运共同体的构建。
      由于各国纸币不再与任何实物财富相挂钩，各国纸币币值以及物价经常性的处在贬值和波动中，说明纸币的价值尺度职能已经丧失殆尽；在充当交换媒介的过程中，针对纸币的造假、腐败、贿赂、欺诈、偷窃、抢劫、垄断、战争等犯罪活动日益猖獗难以监管，说明纸币也无法胜任流通手段职能；由于纸币贬值物价波动严重，人们往往不敢把手中的货币当做财富安全地储藏起来，说明纸币的储藏手段也已缺失；由于任何一国货币的币值都不稳定，人们往往不知道应采用哪种货币哪种价格进行未来支付，导致支付手段面临空前危机；当今世界缺失超主权世界货币，导致美元越俎代庖充当了伪世界货币，并且由此衍生出美元世界霸权和虚拟经济泥潭，由此可见，美元、欧元、人民币都不具备货币基本职能，信用货币不仅不是理想货币而是当今世界的混乱之源。（鸣谢著名经济学家仲大军老师的支持和鼓励）

      电子化纸币不是理想货币：    随着互联网的普及，美元欧元人民币等纸币虽然拥有了信用卡、储蓄卡、网络银行、电子转账、支付宝、余额宝、微信钱包、P2P等等电子化、数据化、互联网金融的漂亮外衣，但骨子里仍旧是纸币，不仅没有修补信用纸币制度自身的缺陷而且基本职能更不健全、整体效率更低，监管更困难，违规犯罪活动更加猖獗，因此，电子化的纸币不是理想货币。从人类整体利益计，为了防范全面失控，应尽快对电子化纸币进行脱胎换骨式的整合改造。

      区块链比特币等加密数字货币很难成为理想货币：    货币系统，其实就是一个欠条管理系统。互联网信息技术已经为理想货币的诞生打下了坚实的基础，理论上在互联网环境中，编制一个程序借助互联网几个人就可发起成立一个电子货币系统。如果设计合理条件允许，算法科学并与实际需要相配套，就能落地生根有效满足人民大众对美好生活的向往，这种数据货币就可能迅速向全球延伸。以区块链技术做支撑的比特币、莱特币等新型的数据货币是人类一种崭新的尝试，其中包含很多新技术新原理，让人耳目一新。但由于比特币的设计者没有悟透货币的本质，设计有缺陷阻碍了它的发展普及。
      首先，比特币虽然模仿开挖金矿的传统方式在互联网上掘取比特币，但是获取到的比特币只是电子数据，本身没有使用价值和稳定的价值量，也不与任何实物劳务相挂钩，价格又始终处在巨幅波动中，不能像尺子一样公平稳定的衡量其他商品的价值，因此不具备价值尺度的职能。
      其次，比特币的设计者虽然看到纸币滥发、造假、欺诈的危害，给比特币赋予了有限供应、无法篡改账本及交易记录等特性，似乎给比特币赋予了安全储藏财富和不断增值的预期。但比特币这些优点仍然无法抵消自身没有使用价值、不与任何实物劳务相挂钩做本位、自身价值又不断巨幅波动这些致命缺陷。一种既可以被炒到天价，但也可以被遗弃变的一文不值的货币，很难普及性地担负起储藏财富和支付未来这两大职能。
      第三，黄金数量无法满足经济发展需要，是导致布林顿森林体系垮台的主要原因。区块链技术做支撑的比特币莱特币等，是基于黄金的稀缺性设计的，其稀缺性似乎使其拥有了保值功能，助长了市场对其的投机炒作。但是成也萧何败也萧何，在实际的经济生活中，货币量的多寡不能基于算法而应基于实际需要，因为实体经济对货币总量的需要是不断变动的，甚至还有结构性个性化需要的特点，因此理想的货币不仅能敏锐地感知实体经济对货币的需要量，而且货币供应总量还能平稳智能地根据实体经济规模同步增加或减少，还能有效满足不同企业和不同消费人群对货币量的结构性个性化需要。而比特币是基于预先设计好的代码机制，货币供应总量被限定在 2100 万个比特币以内，而且流通中的比特币总量只能僵化地按照本系统自身的节奏单向增加，更不会针对实际生产生活的具体需要进行机构性消长。因此，基于区块链技术而诞生的数字货币新技术若不能克服其货币供应总量既无法感知也无法随着经济总规模的实际需要同步消长，而且还要把经济总量限定在一个有限的货币总量范围之内，那么这种节奏僵化总量受限的货币，无论身价多么高贵、挖矿多么勤苦、安全性有多强、价值被追捧的多高、流通支付多么的便捷，也只能是不接地气的空中楼阁，玩家的玩物，而不能成为理想货币。
      第四，去中心化的区块链有一个最大弊端，就是无法采集统计市场全局信息，无法用大数据云计算网络观察控制市场总供给总需求和，更无法观控结构性供给和结构性需求，导致市场参与者和监管者仍然是瞎子和聋子。  
     表面上看区块链技术做支撑的比特币等种种加密数字货币似乎比美元、欧元、人民币等先进，但与比人本化电子货币相比落后至少半个时代！ 

当然，随着区块链技术的不断完善，也许会为人本化电子货币提供很多技术辅助支持。例如：如果区块链技术能把人财物联网中每个唯一账户中的人财物基本信息在动态中进行时时加密登记和动态跟踪，能通过强大的加密和验证算法，让人财物联网中的每一个唯一账户和每一次交易都拥有人财物账本的副本，并将管理和更新账本的权力下放给授权用户，就等于给人本化电子货币系统同步增加了另一套总账备份；还例如，区块链技术在电子发票、电子股票、电子税单、商品服务代码等等方面提供十分广阔的应用前景。

（鸣谢新法家学者徐光宇向我介绍他对比特币的亲身体验；鸣谢《全球网脑》作者高路先生对区块链技术的重点提示）

   人本化电子货币是当代最理想货币：    

    人本化电子货币是立足人财物联网构建起的新型数字货币系统，具有双本位正负记账特点，至少具备十大职能：

（1） 价值尺度职能

    人类自古以来就非常需要一组本身既具备基本使用价值，又能表现其他一切商品价值的，相对稀缺能被普遍认可的基础商品或劳务来充当衡量其他一切商品价值的价值尺度。这个梦想在非信息时代虽是天方夜谭，但在信息时代已能变成现实。俗话说民以食为天，而劳动又被公认为是价值的主要源泉。因此，粮食等生活必需品和劳动，最有资格充当价值尺度。

 人本化电子货币制度可约定，每单位新货币欠条都要与一定量的具体劳动时间和一定量的全系统成员都普遍愿意接受的具有稀缺性的均质必需商品相挂钩（货币锚），这种对应关系一经确定就在一个相当长的时间内保持恒定。如此一来每个唯一账户登记的具体劳动时间或一定质量的均质必需商品就担负起了价值尺度职能，人本化电子货币也就具有了双本位特征。例如1元人本化电子币=1分钟劳动时间=1斤小麦等。

在具体操作中，可以让债务人承诺在规定的时限内若没有赚取到归还债务的足够货币额，作为清偿，愿意遵照标准规范，参加某紧缺岗位劳动多少小时、照顾某种病人或老人多少小时等，也可以承诺归还普标的小麦、玉米、大豆、电力、煤炭、石油等实物产品多少量等。如果不能限期归还债务，又不遵守承诺参加紧缺岗位劳动或归还物质产品，就要按约接受惩罚。从此后每单位货币欠条都能找到明确具体的债务人，并且与具体的劳动或实物财富相挂钩了，这就为币值稳定打下了坚实基础。

 在具体操作中，人民币新旧币之间可人为也可自然形成一个浮动的兑换比例。或者根据实际情况直接给给人民币强行定锚，不用换币，而是维持人民币的延续性。这些技术问题可再行深入讨论。

（2）财富储藏职能 
     人本化电子货币制度可约定，若债务人在承诺的时限内若没有赚取到归还债务的足够货币额，作为清偿，应遵照承诺参加某紧缺岗位劳动多少小时、照顾病人或老人多少小时等，也可以按照承诺归还小麦、玉米、大豆、电力、煤炭、石油、房屋等实物产品什么质多少质量等。如果不能限期归还债务，要在网络观控下接受惩罚。如此一来，由于每单位货币欠条都能找到明确具体的债务人，都与具体的劳动或实物财富相挂钩，在网络观控下又无法逃废债务且价格很难巨幅波动，这就为币值长期稳定保值打下了坚实基础，使得货币的财富储藏职能重新显现。人们就可以放心大胆把手中的货币长期储藏在个人账户上，财富可长久保值，不必再急于把货币变成房产、各种有价证券、金银珠宝字画和各种实物财富等以求保值。
   
（3） 便捷流通职能

    在非信息时代，人们往往背负着沉重的金属货币或者怀揣着纸钞，担负着容易丢失容易被盗容易被抢的风险，低效率地让货币发挥着流通手段的职能。即便是在当今的信息时代，针对信用卡、借记卡、网络银行等电子化纸币的犯罪活动日益猖獗。

人本化电子货币统一对信用卡、借记卡、医疗卡、月票卡、饭卡等各种网络支付工具和支付系统进行兼容性改造，最终做到仅仅使用身份证，或者手机，或者只凭借身体的一部分，如指纹、虹膜、面孔或手指静脉识别，就可以随时随地在商店、餐厅、车站、旅馆、集贸市场等任何网络结算平台上在线完成货币支付和财产过户登记，让每个公民或法人单位以及政府都可以使用唯一电子账户进行操作，让电子货币发挥流通手段职能。网络身份证手机钱包具有如下特点：①唯一性。在技术上应该给每个手机设置一个固定的IP地址，让手机具有无法被仿冒无法被复制的唯一性特征。②高加密。没有密码、北斗定位或个人指纹等生物信息验证，无法开启手机。为了保证财产安全，防止出现记账差错，每个账户之间货币资产与实物资产之间若发生结算转移，只有形成有增必有减，增减必相等的环流对应的总账平衡关系后系统才能登记入账。系统各项具体指令的实施，基本都是由电脑自动化系统来完成，从而可保证及时性、公正性和隐私权。涉及每个账户隐私的具体信息将受到系统最严格的保密。③电子钱包。让每个手机都拥有电子钱包的功能，都能通过无线网络与个人账户相联通进行适时在线结算。同时也具有根据指纹虹膜或者密码搜索鉴别买卖方信息能力的功能，即便是在农贸市场上，只要一方拿着手机就可以方便快捷安全地进行买卖行为。④易操作。不用繁杂的登录程序就可以方便快捷地进行支付转账等各种实用性操作，让文化水平低年龄大的用户也很方便地使用。⑤易补办。若手机出现被盗、丢失或故障现象，可以在任何一个县级城区申请领取新手机，新手机开启后旧手机信息自动销毁作废。老百姓拥有网络身份证手机后，还可以很方便地领取工资、领取社保、购买保险、透支消费、操作股票；可以随身携带户口信息、身份证明、房产证明、驾驶证书、车辆行驶本、毕业文凭、健康就诊记录等。

（4）支付未来职能

    由于纸币币值不稳定，物价经常性大波动，人们往往不知道应该采用那种货币进行未来支付，导致支付手段面临经常性危机。

    人本化电子货币每单位新货币所代表的价值量都是长期稳定的，因此具备支付未来职能。

（5）世界货币职能

    理论上，任何一个国家的纸币，都不应该偷梁换柱越俎代庖发挥世界货币的职能。因为世界上每个人都应该是平等的，每种基础商品的使用价值也是相同的。

多国可共同约定为每个国家设立一个唯一的公共账户，国内经济体与他国经济体发生的货币结算都要流过这个唯一账户进行记账登记，产出不足国从国际市场财富库借取财富的量要有限制，都要根据经济状况偿付能力规定好信用总额度，要约定好用哪些实物商品充当最终清算物等。例如，每个负债发行世界元的国家都必须以国家的名义承诺每单位世界元债务对应一个公认且稳定的实物价值量或者劳动力价值量作为最终清偿物。最终清偿物的选定，可根据每个国家的自然禀赋来确定。例如，拥有劳动力优势的国家，可以承诺每单位世界元债务可以由某素质劳动力某小时劳动量清偿；农业资源丰富的国家可以承诺每单位世界元债务对应1kg普标小麦或 1.1kg普标玉米或0.6kg普标大米；石油资源丰富的国家可以承诺每单位世界元债务由1kg普标原油清偿等。这种对应关系一经确定就应保持长久不变，除非经过多国大会2/3多数表决通过后做适度修改，从而保证世界元价值尺度的长久稳定以及储藏职能、支付功能的稳定。这些国家在进行国际贸易时，当一个贸易出超国把自己国家生产出来的剩余产品或劳务销售出去以后，计算机会把出超国向国际市场财富库中寄存财富的事实真实自动地记录在其唯一的电子账户上，记正货币余额增加。同时，也把产出不足国从国际市场财富库中借取财富的事实自动真实地记录在其唯一账户上，记负货币余额增加。每个国家唯一账户的正负货币的多寡，清晰反映了每个国家整体的债权债务情况。这种超主权的国际记账货币，最能体现国际贸易公平公正精神。当机会成熟后，国际人财物联网还可以跨越国界为每位地球成员或经济体都建立唯一账户，实行全球网络大数据观控，把双本位正负记账电子货币扩展到全世界，实现世界大同。（感谢余永定老师在美元知识方面的指导）

（6） 责权利明晰职能

依据人的面孔、指纹、虹膜、DNA、身份号码等自然人唯一性特征和企事业法人组织唯一组织代码，以及每个在编的政府机构，在中央网络数据库中设立唯一的可适时网络验证真实身份的实名制唯一账户。然后在每个唯一实名制总账户下分设三个明细分账户，分别把自然人、法人和其他组织的信用资产、货币资产、实物资产分门别类进行适时登录。信用分账户主要记录账户主人的户籍、健康、学历、社保、税收、荣誉、毁誉、民主权力、职权范围、有形或无形资产权益等信息，每个公民可据此行使选举、被选举和建言权。货币分账户主要记录账户主人的债权债务情况、货币收支数量、收支对象等货币流水和余额。实物分账户主要记录账户主人的房产、地产、汽车、机器设备、各种商品及各种随货币流动同时发生变化的实体商品和劳务情况。各级政府国有资产也可分门别类登录在相关政府账户上。每个厂家商户的每种每个最小包装的商品都要尽可能清晰标注出产服务信息的条码，一旦发现问题就可以通过一系列唯一账户的交易数据链追溯到责任厂家商户和具体责任人。如此以来就可将责任、权力和利益明晰到具体的自然人或法人身上。

人本化电子货币系统可让全国范围内每个公民、法人实体和独立财权的各级政府机关账户彼此之间每笔货币和非货币资产的往来和交换，任何一笔货币流动和商业交易，都要通过一个实名账户到另一个实名账户的电子转账来完成，都要流经中央银行观控数据库的流量流向过滤，都要适时地留有包括交易金额、交易品种、交易价格、交易数量、交易地点、交易对象的电脑交割记录，任何一笔不正常的财产流动都可被及时发现，都可经授权后被迅速查清来龙去脉，甚至每个对产品质量有怀疑的消费者都可以要求相关部门对产品质量进行适时验证，因此，金融欺诈、偷税漏税、逃废债务、克扣工资、权力寻租、金钱求租、假冒伪劣等行为就会无法规避网络阳光而从源头逐渐消失踪影，人间法律可以拥有最有效的执行条件，恶劣的市场环境就能得到彻底的治理。因此，人本化电子货币具有责权利明晰职能。

（7） 促增长职能

    纸币制度存在一个自身无法逾越的悖论。要发展经济、要实现财富增长、要降低失业率、要释放过剩产能就必须向市场投放更多的货币量。但是按下葫芦浮起瓢，市场被注入大量货币后，物价上涨、货币贬值、通货膨胀的危机往往也会如影随形接踵而至。如此以来，市场就要一刀切式地开始进行新一轮的紧缩宏观回笼货币操作，因此供需失衡哀鸿遍地的周期性经济危机就会不断地重演肆虐。

人本化电子货币系统，可允许每个公民、企业、政府都可以在唯一账户上透支，实现的透支总额就是发行货币的总额。每个账户的信用额度，早已经根据统一标准，在动态中依据户主的年龄、身体状况、实有工作技能、消费倾向、承诺程度、受教育程度、实物资产的质和量、企业净资产的质和量、政府资产净值总量和具体的政策目标随时确定好了。这不仅可保障债务安全，还可高效解除货币短缺危机，释放过剩产能，全面提高人们的生活质量，推动社会总财富健康增长，推动社会全面进步。

（8） 稳宏观职能     

可把市场中每个唯一账户的主要数据信息，经过大数据云计算后自动匡算统计出来并适时反馈给市场参与者，让每个市场参与者都拥有一副洞察市场秋毫，清醒判断利益得失的火眼金睛。还可针对不理性的行为，及时调整每个唯一账户的定向消费坐标和信用额度闸门，有效保证每个经济体都能最大限度地沐浴在旱涝保收凉热适度的最佳货币环境内，让大水漫灌式的货币发收方式将被智能滴灌所彻底取代。中央数据库还可以随时针对每个唯一账户执行税收、市场准入等政策，针对关系国际民生的重要商品执行最低最高限价，由点及面对宏观经济实施事前、事中、事后的观控，就能有力保障宏观经济的总供给与总需求在平衡中健康运行。因此具备了保平衡职能。  

（9） 奖勤励懒职能
     人本化电子货币系统约定，在唯一账户上，转入原有存款、现金、经过法定程序认可的债权和新增收入，记正货币增加；转入原有债务和新透支发生，记正货币减少或负货币增加。收支相减后若货币账户余额是负数时，简称负货币账户，说明这个户主对社会负有债务，对社会的贡献小于索取；当货币账户的余额是正数时，简称正货币账户，说明这个账户主人对社会拥有债权，对社会的贡献大于索取。同时，也可把每个唯一账户的纳税额进行公开展示，这就让整个社会每个成员对社会的贡献率一目了然了，因此，人本化电子货币可发挥褒勤励懒的职能。

（10） 共同富裕职能

假如先富者后富者同处在一个无法逃废债务的用正负货币记账法分别记录债权债务关系的，用债权标记财富的价值，用债务标记财富的使用价值，债权债务基本不贬值的，可以让暂时产出不足的后富者获得满足基本生存发展的信用额度从而可以据此透支消费的新型货币信用体系里，那么，先富者就可以放心大胆地把自己的剩余产品的使用价值部分出借给产出暂时不足的后富者及时消费，系统就会在自己的唯一账户上增加正货币数量若干，债务人的账户上就会增加负货币数量若干。如此一来，先富者就获得了财富的价值部分——货币，后富者就获得了财富的使用价值部分——实物产品或服务，两者各取所需，在很大程度上就实现了初级的共同富裕。

由此可见，人本化电子货币可具备十大职能。黄金仅仅拥有货币五大职能，就称雄世界千百年。至少具备货币十大职能的人本化电子货币，具有成为当代理想货币的基本条件，非常希望能率先在中国落地生根然后造福世界。

（我今年51岁）这些内容是经过35年学习、体验、思考和15年来网上网下与数千学者朋友深入交流讨论后的系列新发现，是集体智慧之初成，绝非高木一人闭门造车之臆想，敬请习总百忙之隙仔细审阅，若有不妥之处敬请批评指正，若有不明白的地方敬请提问。期待能够充分讨论共同完善之！切勿囫囵吞枣草率盖棺定论之！

真心希望习总虚怀若谷闻过则喜成为开万世太平一代伟人！

           高 木 （高明）

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         邮箱190829088@.qq,com

二〇一六年六月十二日 星期日呈于北京恒基大厦

（本篇共计五万字,全部十三篇共计七万六千字）